蘭紅字〔2017〕07號(hào)
關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《蘭州住房公積金管理中心住房公積金個(gè)人住房貸款操作規(guī)程（2017年2月修訂）》的通知
各勞務(wù)派遣用工單位、各外包單位、各人事事務(wù)代理單位：
蘭州住房公積金中心對(duì)《住房公積金個(gè)人住房貸款操作規(guī)程（2015年12月修訂）》進(jìn)行了修訂，為便于各單位了解中心貸款政策，方便職工使用，結(jié)合2016年貸款政策調(diào)整內(nèi)容，現(xiàn)將文件轉(zhuǎn)發(fā)如下：
附件：《蘭州住房公積金管理中心住房公積金個(gè)人住房貸款操作規(guī)程（2017年2月修訂）》
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作，提高工作效率，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》（第350號(hào)令）、中國(guó)人民銀行《貸款通則》（〔1996〕第2號(hào)令）、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（〔2010〕第2號(hào)令）、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（主席令第50號(hào)）、建設(shè)部、中國(guó)人民銀行印發(fā)的《住房置業(yè)擔(dān)保試行辦法》（建住房〔2000〕108號(hào)）及國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，特制定本規(guī)程。
第二條 本規(guī)程適用于蘭州住房公積金管理中心所屬新區(qū)分中心、各管理部（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中心各分支機(jī)構(gòu)）。鐵路分中心參照?qǐng)?zhí)行。
第三條 本規(guī)程所指住房公積金個(gè)人住房貸款是指住房公積金管理中心以職工繳存的住房公積金存款為主要資金來(lái)源，委托商業(yè)銀行按政策規(guī)定，向繳存職工發(fā)放的用于其家庭購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建或大修基本自住住房和改善性住房的貸款。
第四條 住房公積金個(gè)人住房貸款的分類(lèi)：
一、商品房期房貸款；
二、經(jīng)濟(jì)適用房期房貸款；
三、二手房貸款；
四、商轉(zhuǎn)公貸款；
五、現(xiàn)房貸款。
第五條 申請(qǐng)貸款的基本條件
一、借款人應(yīng)具備的基本條件
（一）具有合法有效的身份證明，未超過(guò)國(guó)家規(guī)定的法定退休年齡；
（二）繳存狀態(tài)正常，按月連續(xù)足額繳存公積金6個(gè)月（含）以上。其判定要點(diǎn)為：
1.首次開(kāi)戶(hù)繳存日前的上溯補(bǔ)繳不予認(rèn)可；
2.從時(shí)間上界定，自首次匯繳日至申請(qǐng)貸款日的正常匯繳自然月份數(shù)已達(dá)到6個(gè)月或6個(gè)月以上；
3.從金額上界定，期間的繳存額必須足額；
4.開(kāi)戶(hù)繳存一階段后存在停繳行為的，申請(qǐng)貸款時(shí)以恢復(fù)繳存日為首次匯繳日期。
5.外中心轉(zhuǎn)入本中心的繳存職工，繳存金額合并計(jì)算，其具體繳存月數(shù)由受理、審核人員根據(jù)外中心繳存明細(xì)推算判定，確定其貸款資格；但計(jì)算可貸款額度時(shí)，繳存時(shí)間系數(shù)按照在本中心正常匯繳月數(shù)計(jì)算。
6.在其他中心繳存的，應(yīng)提供繳存中心出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》和《職工繳存使用明細(xì)》；
7.一些單位實(shí)行按季或按年繳存的，可按其實(shí)際繳存方式推定。
8.本中心繳存職工，在外中心曾經(jīng)繳存一定時(shí)間但未轉(zhuǎn)入本中心的，或同時(shí)正在外中心開(kāi)戶(hù)繳存的，其繳存金額及繳存月數(shù)僅按本中心繳存記錄為準(zhǔn)。
（三）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力；
（四）借款人及共同申請(qǐng)人信用良好，其信用記錄符合《住房公積金個(gè)人住房貸款適用個(gè)人征信信息暫行規(guī)定》的規(guī)定；借款人及共同申請(qǐng)人任意一人信息記錄不符合規(guī)定的，不予受理；貸款和貸記卡逾期記錄分別考查，有多筆貸款的，逾期記錄合并計(jì)算，有多張貸記卡的，逾期記錄也合并計(jì)算。
（五）首套房及二套房按以下規(guī)則認(rèn)定：
1.首套房及二套房的認(rèn)定以申請(qǐng)人及配偶在中心信息系統(tǒng)的合計(jì)貸款記錄次數(shù)為準(zhǔn)。若申請(qǐng)人及配偶在中心信息系統(tǒng)無(wú)貸款記錄或有一條貸款記錄，申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)視同一套房或二套房予以認(rèn)定；若申請(qǐng)人及配偶由于轉(zhuǎn)讓前次貸款所購(gòu)房產(chǎn)，造成名下目前實(shí)際上無(wú)房或只有一套住房的，再次購(gòu)房并申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，可提供本市房地產(chǎn)管理部門(mén)出具的夫妻二人名下無(wú)房或一套房查詢(xún)證明，中心相應(yīng)執(zhí)行一套房或二套房貸款政策。
2.未婚、離異或喪偶單身職工，有直系親屬作為共同申請(qǐng)人的，只考察主借款人的住房情況。
3.本市其他中心繳存職工按《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》的貸款記錄，參照前述規(guī)定執(zhí)行。
4.蘭州市以外中心繳存職工，其《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》顯示有一次或兩次已結(jié)清貸款記錄的，需提供蘭州市及公積金繳存地房地產(chǎn)管理部門(mén)出具的夫妻二人名下無(wú)房或一套房查詢(xún)證明，中心相應(yīng)執(zhí)行一套房或二套房貸款政策?！懂惖刭J款職工住房公積金繳存使用證明》與個(gè)人征信報(bào)告關(guān)于住房貸款記載不一致的，以個(gè)人征信報(bào)告為準(zhǔn)。
二、所購(gòu)房屋應(yīng)具備的基本條件
購(gòu)房行為在一年以?xún)?nèi)且滿(mǎn)足以下條件：
（一）商品房期房貸款：所購(gòu)住房已簽訂《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%。
（二）經(jīng)濟(jì)適用房期房貸款：所購(gòu)住房已簽訂《經(jīng)濟(jì)適用房買(mǎi)賣(mài)合同》，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%。
（三）二手房貸款：在住房二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)已取得《房屋所有權(quán)證》的住房；因離異房產(chǎn)過(guò)戶(hù)需支付房款的住房可按“二手房”貸款受理；買(mǎi)賣(mài)雙方在同一戶(hù)籍簿且為親屬關(guān)系的，不予受理。
（四）商轉(zhuǎn)公貸款：住房公積金繳存職工家庭在償還商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款期間內(nèi)申請(qǐng)轉(zhuǎn)為住房公積金個(gè)人住房貸款的，稱(chēng)之為“商轉(zhuǎn)公貸款”。商轉(zhuǎn)公貸款按本房抵押方式辦理，并符合以下條件：
1.借款人商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所購(gòu)住房為現(xiàn)房，已取得房屋所有權(quán)證；
2.借款人向中心分支機(jī)構(gòu)提出預(yù)申請(qǐng)，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)同意后，自籌資金結(jié)清商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額；
3.結(jié)清商貸后在3個(gè)月之內(nèi)向中心申請(qǐng)貸款。
（五）現(xiàn)房貸款：職工家庭所購(gòu)商品房或經(jīng)濟(jì)適用房在購(gòu)買(mǎi)當(dāng)時(shí)因不具備抵押登記條件，未能辦理住房貸款，在《房屋所有權(quán)證》辦妥后的1年以?xún)?nèi)申請(qǐng)辦理住房公積金個(gè)人住房貸款的，可按現(xiàn)房貸款的方式受理。
職工申請(qǐng)辦理現(xiàn)房貸款，應(yīng)能提供《房屋所有權(quán)證》和房屋銷(xiāo)售發(fā)票和契稅完稅發(fā)票。
屬于解決歷史遺留問(wèn)題已取得《房屋所有權(quán)證》，但無(wú)法提供房屋銷(xiāo)售發(fā)票或契稅完稅發(fā)票的，可憑購(gòu)房合同（協(xié)議）和全額付款收據(jù)辦理。
三、能提供中心認(rèn)可的有效擔(dān)保；
四、中心規(guī)定的其他條件。
第六條 共同申請(qǐng)人
中心實(shí)行共同申請(qǐng)人制度。借款人是已婚的，配偶必須作為共同申請(qǐng)人辦理貸款手續(xù)；借款人未婚、離異或喪偶單身的，為提高自己的還貸能力，其有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的父、母、子或女任意一人可作為共同申請(qǐng)人辦理貸款手續(xù)。
共同申請(qǐng)人負(fù)有與借款人共同償還貸款的責(zé)任，或在借款人因故無(wú)法無(wú)力償還貸款時(shí)代替借款人償還貸款余額的責(zé)任。
第七條 貸款額度
住房公積金個(gè)人住房貸款可貸額度必須同時(shí)符合以下規(guī)定：
一、不得高于單筆貸款最高限額：已婚家庭單筆貸款最高限額為60萬(wàn)元，單身職工單筆貸款最高限額為50萬(wàn)元。
二、不得超過(guò)所購(gòu)房屋總價(jià)或抵押房屋評(píng)估價(jià)的一定比例：
1.所購(gòu)房屋為商品房或經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度不得超過(guò)房屋總價(jià)的80%（含）。
2.所購(gòu)房屋為“二手房”的，貸款額度不得超過(guò)該“二手房”評(píng)估價(jià)值的80%（含）。
3.建造、翻建或大修住房的，貸款額度不得超過(guò)支付建造、翻建或大修住房實(shí)際費(fèi)用的50%，且不得超過(guò)中心確認(rèn)的市場(chǎng)最高價(jià)格。
4.商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款（簡(jiǎn)稱(chēng)“商轉(zhuǎn)公貸款”）的，貸款額度不得超過(guò)擬轉(zhuǎn)貸余額的100%。
5.現(xiàn)房貸款應(yīng)以所購(gòu)房屋做抵押，且不需要對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估。
現(xiàn)房貸款的貸款額度按不超過(guò)房屋銷(xiāo)售發(fā)票或契稅完稅發(fā)票載明房?jī)r(jià)的80%，或不超過(guò)全額付款收據(jù)載明房?jī)r(jià)的80%執(zhí)行。房屋總價(jià)按房屋銷(xiāo)售發(fā)票或契稅完稅發(fā)票載明房款取最低值計(jì)算。
三、不得高于按還款能力測(cè)算的貸款額度。
職工家庭月供支出與收入比統(tǒng)一按不超過(guò)60%計(jì)算。
四、不得超過(guò)按繳存余額、繳存時(shí)間計(jì)算的可貸額度。
繳存余額、繳存時(shí)間測(cè)算的可貸額度=申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人公積金賬戶(hù)合計(jì)余額×繳存余額系數(shù)×繳存時(shí)間系數(shù)
（一）繳存余額認(rèn)定
1.借款人與共同申請(qǐng)人不在同一中心的， 其住房公積金繳存余額可以合并計(jì)算。
2.已婚借款人的配偶必須為共同申請(qǐng)人，單身借款人可允許父、母、子、女任意一人為共同申請(qǐng)人。
3.借款人及共同申請(qǐng)人繳存余額之和不足1萬(wàn)元按1萬(wàn)元計(jì)算。
4.借款人及共同申請(qǐng)人補(bǔ)繳住房公積金的，按補(bǔ)繳后的余額予以認(rèn)定。
（二）繳存余額系數(shù)確定
繳存余額系數(shù)暫定為18。
（三）繳存時(shí)間認(rèn)定及系數(shù)確定
1.繳存時(shí)間以主借款人的住房公積金繳存時(shí)間為準(zhǔn)。
2.繳存時(shí)間（月）與繳存時(shí)間系數(shù)：
6個(gè)月≤繳存時(shí)間≤12個(gè)月，繳存時(shí)間系數(shù)為1；
12個(gè)月＜繳存時(shí)間≤18個(gè)月，繳存時(shí)間系數(shù)為1.1；
18個(gè)月＜繳存時(shí)間≤24個(gè)月，繳存時(shí)間系數(shù)為1.2；
24個(gè)月＜繳存時(shí)間≤36個(gè)月，繳存時(shí)間系數(shù)為1.3；
繳存時(shí)間>36個(gè)月，繳存時(shí)間系數(shù)為1.5。
五、除全款付清的商品房、經(jīng)適房及二手房、現(xiàn)房貸款外，其他貸款品種額度不得超過(guò)剩余房款。
第八條 貸款期限 住房公積金貸款期限最短不得低于1年，最長(zhǎng)期限為30年。實(shí)際貸款期限一般不超過(guò)借款人法定退休年齡后延5年。即按現(xiàn)行退休政策，男職工不超過(guò)65周歲，女職工不超過(guò)60周歲。
借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，受理人員應(yīng)自受理當(dāng)日起，根據(jù)主借款人出生日期減2個(gè)月貸款辦理周期計(jì)算最長(zhǎng)可貸年限，按年取整。
第九條 貸款利率及罰息利率
一、貸款利率按照貸款發(fā)放時(shí)中國(guó)人民銀行規(guī)定的當(dāng)期住房公積金個(gè)人住房貸款利息執(zhí)行。首套房、二套房利率均按住房公積金個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。
二、中心實(shí)行罰息制度。根據(jù)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，中心對(duì)借款人的違約行為計(jì)收罰息。借款人未按合同約定日期還款計(jì)收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮40%執(zhí)行；借款人未按合同約定用途使用貸款計(jì)收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮100%執(zhí)行。
第十條 貸款擔(dān)保 一、貸款的擔(dān)保方式有抵押、保證兩種。 住房公積金個(gè)人住房貸款原則上不實(shí)行強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保。貸款擔(dān)保方式原則上以所購(gòu)住房抵押擔(dān)保為主，所購(gòu)住房不具備抵押條件的，借款人可自愿選擇中心認(rèn)可的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，要求借款人提供所購(gòu)住房作反擔(dān)保，在所購(gòu)住房滿(mǎn)足抵押登記條件后辦理抵押登記手續(xù)。
采取所購(gòu)住房進(jìn)行抵押擔(dān)保的，委托銀行、中心各分支機(jī)構(gòu)與借款人簽訂《借款合同》、《抵押合同》。
采取住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保的，委托銀行、中心各分支機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人簽訂《借款合同》。
二、住房置業(yè)擔(dān)保屬于保證擔(dān)保，與中心確立了住房置業(yè)擔(dān)保合作關(guān)系、簽訂了《住房公積金個(gè)人貸款擔(dān)保合作協(xié)議》的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，才可為借款人提供住房置業(yè)擔(dān)保。
三、在逾期貸款催收過(guò)程中，因借款人及共同申請(qǐng)人無(wú)力一次結(jié)清貸款的，借款人可追加提供擔(dān)保人作為連帶責(zé)任保證人為其提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，擔(dān)保人負(fù)有共同償還該筆貸款的義務(wù)。追加提供擔(dān)保人時(shí)，借款人、擔(dān)保人應(yīng)向中心提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款管理處審批后辦理。該追加擔(dān)保人必須為本中心正常繳存職工。
第十一條 還款方式
一、借款人根據(jù)自身?xiàng)l件自愿選擇貸款還款方式。
貸款期限1年的，實(shí)行到期本息一次性清償?shù)倪€款方法；
貸款期限在2-30年的，采取分期還款方法，即等額本息還款法、等額本金還款法。
二、借款人簽訂借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，一般不得更改。借款人確需變更還款方法的，按合同變更的相關(guān)要求和程序，經(jīng)中心分支機(jī)構(gòu)審批后予以辦理。
三、到期一次性還本付息法。該還款方式適用于貸款期限為1年的個(gè)人住房貸款，即借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。
四、等額本息還款法。即借款人每月以相等的額度平均償還貸款本息。計(jì)算公式為：
每月償還 還款月數(shù)
貸款本息＝貸款本金×月利率×（1+月利率）
金 額 還款月數(shù)
（1+月利率） －1
每月償還利息＝貸款剩余本金 ×月利率
每月償還本金＝ 每月償還貸款本息金額－每月償還利息
五、等額本金還款法。即借款人每期需償還額度相同的本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付的貸款利息。計(jì)算公式為：
每月還款額＝每月償還本金 + 每月償還利息
每月償還本金＝貸款本金÷還款期月數(shù)
每月償還利息＝貸款剩余本金 ×月利率
第十二條 評(píng)估
為客觀(guān)公正的評(píng)價(jià)抵押物價(jià)值，借款人申請(qǐng)二手房貸款的，由中心準(zhǔn)入的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估；
商轉(zhuǎn)公貸款額度以預(yù)約時(shí)的商業(yè)銀行貸款余額為準(zhǔn)，一般不要求評(píng)估，但委托貸款銀行及中心分支機(jī)構(gòu)認(rèn)為辦理商貸時(shí)房產(chǎn)估價(jià)過(guò)高的，可以要求重新評(píng)估，貸款金額不得超過(guò)重新評(píng)估價(jià)值的80%。
現(xiàn)房貸款應(yīng)以所購(gòu)房屋做抵押，且不需要對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估。
第十三條 住房公積金個(gè)人貸款的操作流程
貸前準(zhǔn)備 受理、初審 調(diào)查、 復(fù)核
審 批 抵押辦理 發(fā)放確認(rèn)
資金劃撥 貸后管理
第二章 貸前準(zhǔn)備
第十四條 個(gè)人住房貸款合作項(xiàng)目備案。
中心實(shí)行商品房、經(jīng)濟(jì)適用房按揭貸款項(xiàng)目前置備案制度。
一、項(xiàng)目建設(shè)手續(xù)完備的商品房、經(jīng)濟(jì)適用房按揭貸款項(xiàng)目，建設(shè)單位應(yīng)提供單位資信資料和項(xiàng)目資料，向中心申請(qǐng)項(xiàng)目備案。經(jīng)中心審核同意后簽訂《合作協(xié)議》。
有些只備案不簽訂《合作協(xié)議》的項(xiàng)目，建設(shè)單位需為每位借款人出具《階段性保證書(shū)》；
繳存職工購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)項(xiàng)目房產(chǎn)申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)以所購(gòu)房產(chǎn)向中心抵押擔(dān)保。
二、對(duì)一些項(xiàng)目建設(shè)手續(xù)不完備、不具備抵押登記條件的商品房、經(jīng)濟(jì)適用房期房項(xiàng)目，建設(shè)單位愿意提供必要的配合，在征得購(gòu)房職工同意通過(guò)住房置業(yè)擔(dān)保方式辦理貸款后，提供單位資信資料和項(xiàng)目資料，向中心提出住房公積金貸款合作的書(shū)面申請(qǐng)。經(jīng)貸款管理處審核后提交中心主任辦公會(huì)議審議，審議通過(guò)、形成紀(jì)要后再行備案。
繳存職工購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)項(xiàng)目房產(chǎn)申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)由住房置業(yè)擔(dān)保公司向中心提供保證擔(dān)保。
第十五條 個(gè)人住房貸款項(xiàng)目審查
中心貸款管理處為商品房、經(jīng)濟(jì)適用房個(gè)人住房貸款項(xiàng)目審查的歸口管理部門(mén)。
一、對(duì)于項(xiàng)目建設(shè)手續(xù)完備、能夠落實(shí)房產(chǎn)抵押的商品房、經(jīng)濟(jì)適用房個(gè)人住房貸款項(xiàng)目，近郊四區(qū)范圍內(nèi)的項(xiàng)目，由貸款管理處（項(xiàng)目備案）貸前調(diào)查人員通過(guò)問(wèn)訊、查看資料、實(shí)地考察核實(shí)等方式進(jìn)行信息收集和初審，經(jīng)貸款管理處處長(zhǎng)審批后，報(bào)請(qǐng)中心分管領(lǐng)導(dǎo)同意后備案并簽訂《合作協(xié)議》。蘭州新區(qū)及遠(yuǎn)郊三縣一區(qū)范圍內(nèi)的項(xiàng)目，由各分支機(jī)構(gòu)（項(xiàng)目備案）貸前調(diào)查人員（貸款主管）對(duì)申請(qǐng)期房按揭貸款的項(xiàng)目情況進(jìn)行信息收集和初審，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)審批后備案并簽訂《合作協(xié)議》。
二、對(duì)于項(xiàng)目建設(shè)手續(xù)不完備、不具備抵押登記條件的商品房、經(jīng)濟(jì)適用房期房項(xiàng)目，中心貸款管理處與住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查人員共同赴項(xiàng)目地址進(jìn)行考察，審核建設(shè)單位所提交的資料，提出審查意見(jiàn)。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)做出同意受理的決定后，召開(kāi)中心主任辦公會(huì)議審議，審議通過(guò)后再行備案。
此情形由中心貸款管理處負(fù)責(zé)備案。
第十六條 個(gè)人貸款合作項(xiàng)目的調(diào)查
一、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)單位資信調(diào)查。查看相關(guān)資料原件、留存加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件。
（一）查看企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證，了解開(kāi)發(fā)單位的經(jīng)營(yíng)狀況，掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期限和經(jīng)營(yíng)范圍，注冊(cè)資本和法人代表，確定項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售的合法性，收取復(fù)印件一份；
（二）了解企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者情況，收取法人代表身份證復(fù)印件一份；
（三）查看房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證原件，審查資質(zhì)等級(jí)，了解機(jī)構(gòu)的開(kāi)發(fā)規(guī)模、技術(shù)力量、資本規(guī)模等一系列重要的信息，收取復(fù)印件一份；
（四）收取公司章程及股東會(huì)（董事會(huì)）成員簽字的股東會(huì)（董事會(huì)）決議原件一份；
（五）收取開(kāi)發(fā)單位收款賬戶(hù)的《開(kāi)戶(hù)許可證件》或《銀行預(yù)留印鑒卡》復(fù)印件二份。
開(kāi)發(fā)單位為非房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)的，僅需提供（一）（營(yíng)業(yè)執(zhí)照）、（二）（法人代表身份證）、（五）（《開(kāi)戶(hù)許可證件》或《銀行預(yù)留印鑒卡》）所列資料。
二、項(xiàng)目情況調(diào)查。查看相關(guān)資料原件、留存加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件。
（一）查看《土地使用權(quán)證》及《國(guó)有土地使用權(quán)出（轉(zhuǎn)）讓合同》或撥地文、圖及其他用地批文原件，收取復(fù)印件一份；
（二）查看《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》（即紅線(xiàn)定位圖）原件，收取復(fù)印件一份；
（三）查看《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》原件，收取復(fù)印件一份；
（四）查看《建設(shè)工程開(kāi)（施）工許可證》原件，收取復(fù)印件一份；
（五）查看《商品房銷(xiāo)（預(yù)）售許可證》（或《經(jīng)濟(jì)適用房銷(xiāo)（預(yù)）售許可證》）原件，收取復(fù)印件一份；
（六）查看計(jì)劃委員會(huì)立項(xiàng)文件和房改部門(mén)批復(fù)文件（僅經(jīng)濟(jì)適用房提供）收取復(fù)印件（加蓋企業(yè)公章）一份；
審核要點(diǎn)：
審查資料：查驗(yàn)、檢查開(kāi)發(fā)單位提供的項(xiàng)目資料是否齊全；將提交的項(xiàng)目資料的復(fù)印件與原件對(duì)照，對(duì)原件所蓋印章進(jìn)行審查，檢查資料的真實(shí)性；查看提交資料上有關(guān)部門(mén)規(guī)定的有效期限，確定項(xiàng)目資料是否有效。
實(shí)地考察：主要調(diào)查了解開(kāi)發(fā)單位提供的資料、數(shù)據(jù)是否與實(shí)際一致，有關(guān)文件是否經(jīng)過(guò)政府部門(mén)批準(zhǔn)，從而保證項(xiàng)目資料的合法性；
工程形象進(jìn)度：進(jìn)一步認(rèn)定開(kāi)發(fā)單位從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)活動(dòng)的資格：檢查工程的結(jié)構(gòu)是否與《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》相符，確保工程非違規(guī)施工；檢查項(xiàng)目的工程進(jìn)度是否到達(dá)政府部門(mén)規(guī)定預(yù)售的形象進(jìn)度；考察房屋售價(jià)是否與當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)?、同?lèi)物業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格水平相符，查看項(xiàng)目用地或在建工程是否有抵押。
第十七條 按揭項(xiàng)目的審批
一、對(duì)項(xiàng)目資料完備，能夠進(jìn)行房產(chǎn)抵押的項(xiàng)目，貸前調(diào)查人員認(rèn)為可以受理的，在調(diào)查結(jié)束以后即可將項(xiàng)目信息錄入綜合信息系統(tǒng)并錄入調(diào)查意見(jiàn)，寫(xiě)明調(diào)查情況及意見(jiàn)。
二、貸款管理處處長(zhǎng)或管理部主任對(duì)是否受理該按揭項(xiàng)目在綜合信息系統(tǒng)作出審批意見(jiàn)。同意受理的，即可與開(kāi)發(fā)單位簽訂《住房公積金個(gè)人住房貸款按揭合作協(xié)議》。
三、開(kāi)發(fā)單位收款賬戶(hù)的復(fù)核由中心財(cái)務(wù)處核對(duì)《開(kāi)戶(hù)許可證》或《銀行預(yù)留印鑒卡》后審批。
四、項(xiàng)目資料不齊備、不具備期房抵押條件、實(shí)行住房置業(yè)擔(dān)保的項(xiàng)目，必須經(jīng)中心主任辦公會(huì)議審議通過(guò)后，才可錄入系統(tǒng)。
五、實(shí)際情況與初審情況不符或正在操作中的項(xiàng)目因故需要終止的，則項(xiàng)目審查程序自動(dòng)終止。
第三章 貸款受理及初審
第十八條 商品房、經(jīng)濟(jì)適用房期房按揭貸款在項(xiàng)目備案完成并簽訂《合作協(xié)議》后才可受理，項(xiàng)目開(kāi)發(fā)單位愿意為每個(gè)借款人提供《階段性保證書(shū)》的，項(xiàng)目備案完成后可以不簽訂《合作協(xié)議》即可受理；二手房貸款、商轉(zhuǎn)公貸款、現(xiàn)房貸款不需備案，貸款受理人員直接受理。
第十九條 受理部門(mén)和人員
住房公積金貸款委托銀行為住房公積金個(gè)人住房貸款的受理部門(mén)，委托銀行在中心營(yíng)業(yè)大廳派駐工作人員具體辦理個(gè)人貸款的受理業(yè)務(wù)。
第二十條 受理程序
一、提供咨詢(xún)。在借款人咨詢(xún)時(shí)，受理人員應(yīng)認(rèn)真解答問(wèn)題，向借款人介紹住房公積金個(gè)人貸款的種類(lèi)、貸款對(duì)象、貸款條件、貸款額度、期限、利率、還款方式、貸款程序及有關(guān)擔(dān)保、抵押方面的要求等情況，宣傳住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)等。
二、核實(shí)借款人及共同申請(qǐng)人公積金繳存及貸款情況。
1.受理人員通過(guò)中心住房公積金信息系統(tǒng)查詢(xún)借款人及共同申請(qǐng)人公積金繳存及貸款情況，并通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)或征信報(bào)告審查借款人及共同申請(qǐng)人征信記錄。
2.其他中心繳存職工申請(qǐng)時(shí)，還要審查《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》和《職工繳存使用明細(xì)》，核實(shí)繳存及貸款情況。并根據(jù)《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》查詢(xún)蘭州市及公積金繳存地房地產(chǎn)管理部門(mén)出具的夫妻二人名下無(wú)房或一套房查詢(xún)證明，中心相應(yīng)執(zhí)行一套房或二套房貸款政策。
3.售房單位需要確定借款人貸款金額的，受理人員可向借款人出具《可貸額度測(cè)算確認(rèn)單》。
三、接受申請(qǐng)。借款人決定借款時(shí)，即可向中心正式提出借款申請(qǐng)。銀行受理人員根據(jù)借款人的具體情況，區(qū)別不同的貸款種類(lèi)，指導(dǎo)借款人填寫(xiě)《個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表》。
四、購(gòu)房人是繳存職工的，可以由購(gòu)房人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，也可以由其繳存公積金的配偶申請(qǐng)個(gè)人住房貸款；購(gòu)房人未繳存公積金的，可以由繳存公積金的配偶申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，購(gòu)房人作為共同申請(qǐng)人提交個(gè)人資料、辦理貸款手續(xù)；
第二十一條 借款人提供申請(qǐng)資料
一、個(gè)人資信資料：
（一）身份證明：查看借款人及其配偶身份證件原件、戶(hù)口簿原件。收取借款人身份證復(fù)印件三份，其配偶身份證復(fù)印件二份，雙方戶(hù)口簿復(fù)印件兩份。
（二）婚姻狀況證明：已婚的，戶(hù)口簿能夠顯示婚姻關(guān)系的，可不再查看結(jié)婚證；戶(hù)口簿不能夠顯示婚姻關(guān)系的，需查看借款人結(jié)婚證原件，收取復(fù)印件兩份；借款人屬未婚、離婚未再婚、喪偶未再婚的，在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)可據(jù)實(shí)填寫(xiě)《單身職工婚姻狀況承諾》并為其承諾的真實(shí)性承擔(dān)法律責(zé)任，分中心及管理部據(jù)此判斷其婚姻狀況并辦理個(gè)人住房貸款。
（三）收入證明：主申請(qǐng)人同意根據(jù)本人住房公積金繳存基數(shù)確定月收入的，不需單位出具職工月收入證明，也不需要提供銀行工資流水單；主申請(qǐng)人不同意根據(jù)本人住房公積金繳存基數(shù)確定月收入的，仍需單位出具月收入證明，月收入超過(guò)3000元的，還需提供近6個(gè)月以上銀行工資流水單，以月平均工資收入為準(zhǔn)確定個(gè)人月收入；無(wú)法提供近6個(gè)月以上銀行工資流水單的，其月收入證明高于3000元的，按3000元核定，低于3000的，按實(shí)際金額核定。
共同申請(qǐng)人無(wú)論是否繳存住房公積金均按主申請(qǐng)人的方式確定月收入。
二、購(gòu)房資料：根據(jù)不同貸款品種、實(shí)際購(gòu)房行為收取相應(yīng)的購(gòu)房資料。
（一）商品房期房貸款
1.《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》原件二份（每份合同附標(biāo)準(zhǔn)層平面圖）；
2.首付款的發(fā)票或收據(jù)復(fù)印件二份（加蓋原章）；
（二）經(jīng)濟(jì)適用房期房貸款
1.《經(jīng)濟(jì)適用房買(mǎi)賣(mài)合同》原件二份（每份合同附標(biāo)準(zhǔn)層平面圖）；
2.首付款的發(fā)票或收據(jù)復(fù)印件二份（加蓋原章）；
（三）二手房貸款
分為過(guò)戶(hù)前二手房貸款和過(guò)戶(hù)后二手房貸款兩種情況。
1.過(guò)戶(hù)前二手房貸款
職工暫未辦理房產(chǎn)過(guò)戶(hù)、與售房人共同向中心提出貸款申請(qǐng)的，按過(guò)戶(hù)前二手房貸款情形受理；
（1）售房人名下《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)登記證明》復(fù)印件一份；
（2）售房人簽署的《房屋出讓聲明》；
（3）售房人與購(gòu)房人簽訂的《房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)契約》或網(wǎng)簽《存量房買(mǎi)賣(mài)合同》原件一份；
（4）購(gòu)房人名下《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)登記證明》原件及復(fù)印件一份；
（5）收取完稅證和房產(chǎn)銷(xiāo)售發(fā)票復(fù)印各件一份或資金監(jiān)管協(xié)議及首付款資金監(jiān)管票據(jù)復(fù)印件各一份；
（6）房地產(chǎn)評(píng)估報(bào)告原件一份。
2.過(guò)戶(hù)后二手房貸款
職工向本中心分支機(jī)構(gòu)預(yù)約個(gè)人住房貸款，各分支機(jī)構(gòu)作出貸款初步審查后，職工辦理房產(chǎn)過(guò)戶(hù)、單獨(dú)向中心提出貸款申請(qǐng)的，按過(guò)戶(hù)后二手房貸款情形受理。
（1）收取購(gòu)房人名下《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)登記證明》原件及復(fù)印件一份；
（2）收取《房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)契約》或網(wǎng)簽《存量房買(mǎi)賣(mài)合同》原件一份；
（3）收取完稅證、房產(chǎn)銷(xiāo)售發(fā)票或增值稅發(fā)票復(fù)印件一份；
（4）收取房地產(chǎn)評(píng)估報(bào)告原件一份；
（5）收取《住房公積金個(gè)人住房貸款預(yù)約申請(qǐng)審批表》。
（四）“商轉(zhuǎn)公”貸款
（1）收取《商業(yè)銀行住房按揭貸款合同》復(fù)印件一份；
（2）收取《商業(yè)銀行房產(chǎn)抵押合同》復(fù)印件一份；
（3）收取《房屋所有權(quán)證》原件及復(fù)印件一份；
（4）收取貸款銀行出具的近1年的還款明細(xì)單原件一份。
（5）收取《住房公積金個(gè)人住房貸款預(yù)約申請(qǐng)審批表》。
（五）現(xiàn)房貸款
（1）一年以?xún)?nèi)取得的《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)登記證明》原件及復(fù)印件一份。
（2）收取完稅證、房產(chǎn)銷(xiāo)售發(fā)票，或增值稅發(fā)票（新增）。
屬于解決歷史遺留問(wèn)題，無(wú)法提供房屋銷(xiāo)售發(fā)票或契稅完稅發(fā)票的，可憑購(gòu)房合同（協(xié)議）和全額付款收據(jù)辦理。
三、委托收款及委托按期扣款資料。
借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)填寫(xiě)《委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)委托書(shū)》，內(nèi)容主要包括以下內(nèi)容：
（一）授權(quán)委托中心及貸款經(jīng)辦銀行將貸款資金劃入其指定的收款人賬戶(hù)。過(guò)戶(hù)前二手房貸款收款人可以是二手房的售房人，也可以是房產(chǎn)登記部門(mén)指定的存量房資金監(jiān)管賬戶(hù)；
（二）授權(quán)中心及貸款經(jīng)辦銀行每月從其所提供的在商業(yè)銀行開(kāi)立的還款賬戶(hù)中扣劃本期應(yīng)還貸款本息、逾期本息、罰息及提前還款本息；
（三）在借款人向中心提出變更還款賬戶(hù)后，應(yīng)重新填寫(xiě)《委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)委托書(shū)》。
四、預(yù)約申請(qǐng)資料。
辦理二手房、商轉(zhuǎn)公貸款的，借款人可向中心各分支機(jī)構(gòu)提前預(yù)約申請(qǐng)，并提交《住房公積金個(gè)人住房貸款預(yù)約申請(qǐng)審批表》，經(jīng)委托銀行及中心分支機(jī)構(gòu)預(yù)審后給予同意貸款的承諾，達(dá)到貸款受理?xiàng)l件后再正式受理。未預(yù)約即申請(qǐng)過(guò)戶(hù)后二手房貸款、商轉(zhuǎn)公貸款的，不予受理。
五、抵押登記申請(qǐng)資料。
按房地產(chǎn)登記管理部門(mén)的要求提供抵押資料。
第二十二條 初審
一、初審人員及初審內(nèi)容：委托銀行派駐中心各分支機(jī)構(gòu)的工作人員是貸款的初審人員，負(fù)責(zé)對(duì)借款人提交的下列申請(qǐng)材料進(jìn)行審查。
（一）身份證件（戶(hù)口本、居民身份證和其他有效居留證件）。主要審查以下內(nèi)容：
1.是否經(jīng)有權(quán)部門(mén)簽發(fā)；
2.是否在有效期內(nèi)；
3.對(duì)于借款人委托他人辦理借款手續(xù)的，還須審核經(jīng)過(guò)公證的委托書(shū)以及代理人的身份證件，審核受委托人是否在委托書(shū)每頁(yè)簽字蓋手?。?/p>
4.證件所提供的借款人身份、年齡等情況是否符合貸款的條件。
（二）借款人償債能力證明材料：審查借款人償債能力證明材料是否真實(shí)，主要審查以下內(nèi)容：
薪資收入證明是否由本單位有權(quán)部門(mén)出具；
（三）借款人婚姻狀況證明材料：審查借款人提供的婚姻狀況材料是否真實(shí)，有無(wú)虛假。
（四）購(gòu)房合同或協(xié)議書(shū)：審查購(gòu)房行為的真實(shí)合法性，主要審查以下內(nèi)容：
1.合同原件是否真實(shí)、有效、合法；
2.雙方責(zé)任、權(quán)利是否完整、有效；
3.雙方簽章是否齊全、有效，購(gòu)房人簽章與收款收據(jù)交款人姓名是否一致，與借款人姓名是否一致，日期簽署是否明確；
4.所購(gòu)住房是現(xiàn)房或期房、交房日期是否明確；
5.所購(gòu)住房地址、面積、售價(jià)是否明確、合理；
6.對(duì)于借款用于建造或大修自住住房的，提供的批準(zhǔn)建造或大修住房的手續(xù)是否由城建相關(guān)部門(mén)簽發(fā)。
（五）《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)登記證明》：審查證書(shū)的真?zhèn)巍?/p>
（六）抵押房屋評(píng)估報(bào)告：審查報(bào)告的完整性和估價(jià)的準(zhǔn)確性。
（七）對(duì)審查原件留存復(fù)印件的，需核對(duì)復(fù)印件與原件的一致性并簽章確認(rèn)。
二、預(yù)簽合同
（一）貸款受理人員應(yīng)告知當(dāng)事人合同填寫(xiě)的重要事項(xiàng)，不得就固有條款做文字解釋性說(shuō)明或修改，確有必要對(duì)合同條款進(jìn)行修改的，必須經(jīng)中心與委托銀行相關(guān)部門(mén)審查。
（二）各分支機(jī)構(gòu)前臺(tái)受理人員應(yīng)根據(jù)抵押房產(chǎn)的情況，要求借款人、共同申請(qǐng)人、產(chǎn)權(quán)人預(yù)簽《蘭州住房公積金借款合同》、《房地產(chǎn)抵押合同》及其他辦理房產(chǎn)抵押登記所需的相關(guān)文書(shū)。
（三）中心實(shí)行面簽制度。借款人、共同申請(qǐng)人、擔(dān)保人、產(chǎn)權(quán)人、產(chǎn)權(quán)共有人均需向受理人員出示身份證原件，經(jīng)受理人員核驗(yàn)身份證明之后當(dāng)面簽字加蓋手印。
主申請(qǐng)人或共同申請(qǐng)人在申請(qǐng)貸款時(shí)，因故無(wú)法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)面簽，但能夠提供經(jīng)公證機(jī)構(gòu)公證的授權(quán)委托書(shū)授權(quán)受委托人代辦的，中心予以認(rèn)可。前臺(tái)受理時(shí)應(yīng)收取由受委托人逐頁(yè)簽名并加蓋指紋的公證書(shū)原件一份存檔。
三、借款人及共同申請(qǐng)人簽訂《委托扣劃公積金提前部分還款申請(qǐng)審批表》，委托中心在貸款發(fā)放后第二年開(kāi)始的三年內(nèi)使用借款人及共同申請(qǐng)人的公積金進(jìn)行該筆貸款的提前部分還款，簽訂《委托扣劃公積金提前部分還款申請(qǐng)審批表》時(shí)，借款人及共同申請(qǐng)人必須是本人簽字申請(qǐng)，不得由他人代簽。
第二十三條 錄入資料、提交中心復(fù)核
經(jīng)過(guò)初審，確認(rèn)借款人基本符合貸款條件的，即可正式受理申請(qǐng)。受理人員將借款人本人填寫(xiě)的《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》上的相關(guān)信息錄入綜合信息系統(tǒng)并提交中心復(fù)核。打印《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》、《委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)委托書(shū)》、《個(gè)人住房貸款審批表》各一份并簽字蓋銀行業(yè)務(wù)章，連同借款人提交的貸款申請(qǐng)資料（復(fù)印件須蓋受理人員私章）分類(lèi)裝袋，向貸款復(fù)核人員交件；申請(qǐng)了委托扣劃公積金提前部分還款的，一并移交《委托扣劃公積金提前部分還款申請(qǐng)審批表》。
若申請(qǐng)人提供的資料不全，受理人員應(yīng)通知申請(qǐng)人補(bǔ)充材料；對(duì)確實(shí)不符合貸款條件的，予以退件，并做好宣傳、解釋工作。
第四章 貸前調(diào)查及復(fù)核
第二十四條 貸款復(fù)核時(shí)的調(diào)查部門(mén)和人員
貸前調(diào)查是對(duì)借款人提交的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性及借款人的償債能力、購(gòu)房行為、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評(píng)估。中心各分支機(jī)構(gòu)為個(gè)人住房貸款的主要調(diào)查部門(mén)，指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)貸款復(fù)核及調(diào)查工作。
第二十五條 調(diào)查及復(fù)核內(nèi)容
一、借款人的家庭收入情況。審查借款人提供的家庭收入情況證明材料，與借款人面談或電話(huà)交談，核實(shí)借款人家庭收支狀況。
二、借款人償債能力分析?？疾煊绊懡杩钊碎L(zhǎng)期償債能力的主要因素，包括借款人職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人的購(gòu)房動(dòng)機(jī)是否正常、借款人的還款意愿是否強(qiáng)烈、借款人的品行是否端正等等。對(duì)借款人長(zhǎng)期償債能力作出判斷。
三、購(gòu)房行為的真實(shí)性。
調(diào)查、核實(shí)：
（一）收據(jù)或交款單上的首付款金額是否達(dá)到借款條件要求，票據(jù)上的印鑒簽章是否真實(shí)有效；
（二）期房按揭的，審查借款人所購(gòu)房屋是否與中心《住房公積金個(gè)人住房貸款按揭合作協(xié)議》上的樓位相符；
（三）開(kāi)發(fā)企業(yè)職工購(gòu)買(mǎi)本企業(yè)所售樓盤(pán)申請(qǐng)貸款的，或同一單位多名職工購(gòu)買(mǎi)本單位所建房屋同時(shí)申請(qǐng)貸款的，應(yīng)實(shí)地向相鄰業(yè)主、開(kāi)發(fā)企業(yè)相關(guān)部門(mén)及借款人家屬等核實(shí)購(gòu)房行為的真?zhèn)巍?/p>
四、抵押物的落實(shí)情況。
調(diào)查、核實(shí)：
（一）有抵押物權(quán)屬證明文件；
（二）有處分權(quán)人同意抵押的證明文件；
（三）抵押物的權(quán)屬清楚，無(wú)異議；
（四）同意抵押的書(shū)面意見(jiàn)表達(dá)明確、具體；
（五）借款人以所購(gòu)住房作為抵押物的，須將所購(gòu)住房全額用于貸款抵押。
五、抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)。
審查：
（一）抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)必須為原件，并加蓋出具部門(mén)印章；
（二）出具部門(mén)必須是中心準(zhǔn)入的評(píng)估機(jī)構(gòu)；
（三）報(bào)告書(shū)完整，無(wú)缺頁(yè)；
（四）報(bào)告書(shū)中住房?jī)r(jià)格、面積、地址、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容表述清楚；
（五）關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整，準(zhǔn)確。
六、復(fù)核借款人提交的申貸資料是否與受理初審人員錄入綜合信息系統(tǒng)的資料信息一致，復(fù)核初審人員打印的《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》、《個(gè)人住房公積金貸款審批表》等資料信息是否與系統(tǒng)信息一致。
第二十六條 填寫(xiě)調(diào)查及復(fù)核意見(jiàn)
一、寫(xiě)明對(duì)購(gòu)房行為的落實(shí)情況；
二、寫(xiě)明對(duì)抵押物擔(dān)保的落實(shí)情況；
三、寫(xiě)明對(duì)貸款金額、期限的傾向性意見(jiàn)。
四、對(duì)其他中心繳存職工的繳存及貸款核實(shí)情況及購(gòu)房套數(shù)在《個(gè)人住房公積金貸款審批表》中簽署核實(shí)意見(jiàn)。
第二十七條 復(fù)核人員確認(rèn)該筆貸款各項(xiàng)紙質(zhì)資料與信息系統(tǒng)錄入信息一致，確認(rèn)初審?fù)ㄟ^(guò)的貸款金額、貸款期限、還款方式等符合中心規(guī)定后，在《個(gè)人住房公積金貸款審批表》上簽字，并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中錄入調(diào)查復(fù)核意見(jiàn)，提交貸款審批人員審核簽批。未通過(guò)復(fù)核的，在綜合信息系統(tǒng)作退回處理并將貸款申請(qǐng)資料退回銀行受理人員作處理。
第五章 貸款審批
第二十八條 住房公積金個(gè)人貸款實(shí)行初審、復(fù)核、審批三級(jí)審批制度。凡符合中心政策規(guī)定的貸款，實(shí)行銀行受理人員初審、中心復(fù)核人員復(fù)審，中心各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核簽批。特殊情況提交主任辦公會(huì)議決定。
第二十九條 分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人作為貸款審批人員負(fù)責(zé)審核簽批。
一、審查借款人資格和條件是否符合公積金貸款條件的要求；
二、審查借款用途是否符合公積金貸款用途的規(guī)定；
三、審查借款人申請(qǐng)期限是否符合公積金貸款期限的規(guī)定；
四、審查借款人所提供的資料是否正確、完整、合規(guī)；
五、審查復(fù)核人員對(duì)借款人資信狀況的調(diào)查意見(jiàn)是否準(zhǔn)確合理；
六、審查抵押物是否落實(shí)，估價(jià)是否合理；
七、審查擔(dān)保落實(shí)情況；
八、其他需要審查的事項(xiàng)。
九、審核簽批。分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人確認(rèn)初審、復(fù)核通過(guò)的貸款金額、貸款期限、還款方式等符合中心規(guī)定后，在《個(gè)人住房公積金貸款審批表》上簽字，就貸款金額、期限、利率簽署意見(jiàn)，并在綜合信息系統(tǒng)中進(jìn)行審批通過(guò)處理，需要特殊注明的事項(xiàng)，在補(bǔ)充意見(jiàn)欄中注明。并將個(gè)人貸款資料移交貸款復(fù)核人員，由其向各銀行受理初審人員分發(fā)進(jìn)行后續(xù)業(yè)務(wù)辦理。
未通過(guò)復(fù)核的，在綜合信息系統(tǒng)作退回處理并將貸款申請(qǐng)資料退回貸款復(fù)核人員處，由其向貸款受理初審人員移交補(bǔ)充相應(yīng)資料。
第六章 合同打印及蓋章
第三十條 個(gè)人住房貸款審批通過(guò)后貸款受理初審人員即可進(jìn)行《借款合同》及《抵押合同》的打印。需打印《借款合同》一式四份，《抵押合同》一式兩份。
貸款受理初審人員按下述要求打印：
一、對(duì)一些必須增訂明確和刪減的條款或字詞，不能空而不填或做選擇性刪減，凡不需要填寫(xiě)的空格需用斜線(xiàn)拉去；
二、合同填寫(xiě)應(yīng)使用套打方式，字跡要清楚端正，書(shū)面要保持整潔；
三、在合同中不得使用簡(jiǎn)稱(chēng)、縮寫(xiě)、代稱(chēng)、不規(guī)范的簡(jiǎn)化字；不得使用模棱兩可和抽象的字或詞如大約、立即等；
四、涉及金額應(yīng)是具體確定的，大小寫(xiě)不得隨意涂改；
五、涉及主體為法人的應(yīng)寫(xiě)全稱(chēng)，并與加蓋公章一致；
六、一份合同不得因打印不清晰后再次在原合同上進(jìn)行補(bǔ)打。
第三十一條 蓋 章
一、擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，由委托銀行和中心分支機(jī)構(gòu)在《借款合同》及《抵押合同》上蓋合同專(zhuān)用章。貸款受理初審工作人員在綜合信息系統(tǒng)進(jìn)行抵押登記資料移交，并將《借款合同》、《抵押合同》各一份及抵押登記申請(qǐng)資料移交至代辦機(jī)構(gòu)，由其進(jìn)行房產(chǎn)抵押。
二、擔(dān)保方式為擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保的，由委托銀行、中心分支機(jī)構(gòu)在《借款合同》上蓋合同專(zhuān)用章。蓋章完成后貸款受理初審工作人員將《借款合同》、一份個(gè)人貸款申請(qǐng)資料移交至擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在《借款合同》上蓋章后返還三份至貸款受理初審工作人員處。
三、在中心財(cái)務(wù)處完成資金劃撥，貸款資金劃入收款單位（收款人）賬戶(hù)后，合同正式生效，合同生效日與該筆貸款在中心綜合信息系統(tǒng)發(fā)放一致。
第七章 擔(dān)保的落實(shí)
第三十二條 房產(chǎn)抵押擔(dān)保的落實(shí)
一、房產(chǎn)抵押辦理機(jī)構(gòu)：中心委托代辦機(jī)構(gòu)辦理房產(chǎn)抵押。所產(chǎn)生的代辦費(fèi)用由中心向代辦機(jī)構(gòu)支付，不向借款人收取。
二、抵押登記：
對(duì)于采取所購(gòu)房產(chǎn)抵押的貸款，借款人貸款申請(qǐng)經(jīng)三級(jí)審批通過(guò)后，委托銀行貸款受理初審人員將抵押登記資料移交給代辦機(jī)構(gòu)工作人員，由代辦機(jī)構(gòu)辦理抵押登記。抵押登記手續(xù)必須在抵押房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)抵押登記部門(mén)辦理。
（一）用期房抵押的，以取得《期房抵押權(quán)預(yù)告登記書(shū)》為落實(shí)房產(chǎn)抵押登記依據(jù)；
（二）用取得《房屋所有權(quán)證》的現(xiàn)房抵押的，以取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》為辦理抵押登記依據(jù)；
（三）住房公積金個(gè)人住房貸款抵押權(quán)人設(shè)定為中心，住房公積金組合貸款抵押權(quán)人設(shè)定為中心和委貸銀行共有。
（四）貸款房產(chǎn)抵押登記的面簽由房產(chǎn)交易中心駐中心各分支機(jī)構(gòu)的工作人員辦理。
（五）房產(chǎn)抵押登記所需要的資料要件由委托銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員收取并向代辦機(jī)構(gòu)移交。
（六）代辦機(jī)構(gòu)收取貸款房產(chǎn)抵押登記資料要件并審核，審核無(wú)誤后在綜合信息系統(tǒng)中進(jìn)行抵押登記資料接件處理。
（七）代辦機(jī)構(gòu)向房產(chǎn)交易登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理貸款房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，并根據(jù)抵押登記進(jìn)度和取得的資料在綜合信息系統(tǒng)中錄入《抵押登記申請(qǐng)收件收據(jù)》、《期房抵押權(quán)預(yù)告登記書(shū)》或《他項(xiàng)權(quán)利證》等相關(guān)信息，并將收件收據(jù)復(fù)印件一份，期房預(yù)告登記證或他項(xiàng)權(quán)利證原件及復(fù)印件一份移交批后處理崗工作人員。
第三十三條 保證擔(dān)保的落實(shí)
對(duì)借款人自愿選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保的貸款，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦妥擔(dān)保手續(xù)，收取相關(guān)費(fèi)用，在《借款合同》上蓋章，在綜合信息系統(tǒng)抵押信息管理收件收據(jù)欄中錄入“確認(rèn)保證擔(dān)?！保詈筇峤恢行馁J款批后崗工作人員。
第八章 貸款發(fā)放
第三十四條 經(jīng)各分支機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)并達(dá)到中心關(guān)于貸款放款條件的相關(guān)規(guī)定后，批后處理崗工作人員即可打印《委托貸款通知單》一式二聯(lián)交予委托銀行并通知其辦理貸款發(fā)放確認(rèn)。
過(guò)戶(hù)前二手房貸款以網(wǎng)簽《存量房買(mǎi)賣(mài)合同》原件為申請(qǐng)要件的，因過(guò)戶(hù)與抵押同時(shí)辦理，可以先發(fā)放貸款后落實(shí)抵押，批后處理崗工作人員在確認(rèn)《房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移并一般抵押權(quán)登記收件收據(jù)》無(wú)誤后即可打印《委托貸款通知單》一式二聯(lián)，交予委托銀行并通知其辦理貸款發(fā)放確認(rèn)。
第三十五條 貸款發(fā)放確認(rèn)
一、貸款發(fā)放確認(rèn)工作辦理人員：委托銀行派駐中心各分支機(jī)構(gòu)的工作人員同時(shí)承擔(dān)貸款發(fā)放確認(rèn)工作。
二、委托銀行貸款發(fā)放確認(rèn)工作人員再次確認(rèn)資金收款是否符合以下規(guī)定：
（一）提供了全額付款發(fā)票或收據(jù)的商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、商轉(zhuǎn)公貸款、現(xiàn)房貸款，貸款資金收款人可以是借款人本人；
（二）提供了首付款收據(jù)或發(fā)票的商品房、經(jīng)濟(jì)適用房，貸款資金收款人必須是售房單位；
（三）過(guò)戶(hù)后二手房貸款貸款資金收款人可以是借款人本人，也可以是借款人指定的中介公司；
（四）過(guò)戶(hù)前二手房貸款收款人可以是二手房的售房人，也可以是房產(chǎn)登記部門(mén)指定的存量房資金監(jiān)管賬戶(hù)；
確認(rèn)無(wú)誤后打印《個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放確認(rèn)單》一式四份，蓋銀行業(yè)務(wù)章；
三、借款人確認(rèn)內(nèi)容：
本人及共同申請(qǐng)人的個(gè)人信息、購(gòu)房信息、貸款還款方法、收款人、收款賬戶(hù)、還款賬戶(hù)等信息與真實(shí)情況是否一致。辦理貸款發(fā)放確認(rèn)手續(xù)時(shí)，借款人不能辦理的，可以由共同申請(qǐng)人辦理。
確認(rèn)無(wú)誤的，借款人或共同申請(qǐng)人在打印的《個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表》及《個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放確認(rèn)單》四份簽字確認(rèn)發(fā)放貸款；
信息有誤的，作退回處理，重新受理并提交審核審批；需退貸的，還須由借款人本人寫(xiě)明退貸原因，簽字申請(qǐng)退貸，進(jìn)行退貸處理。
四、以上工作完成后，銀行工作人員即可在綜合信息系統(tǒng)中進(jìn)行發(fā)放確認(rèn)操作，并向借款人出具《個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放確認(rèn)單》、《借款合同》、《還款計(jì)劃表》等資料。向綜合復(fù)核崗移交《個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放確認(rèn)單》一份，其余兩份分別留存至中心、本行貸款檔案中。
五、貸款發(fā)放確認(rèn)后，貸款受理初審工作人員應(yīng)將中心及本行留存的個(gè)人住房貸款檔案資料各一份分別整理移交。
第三十六條 資金劃撥由中心財(cái)務(wù)處統(tǒng)一負(fù)責(zé)。綜合信息系統(tǒng)在貸款發(fā)放確認(rèn)、綜合復(fù)核崗核對(duì)后將其歸類(lèi)到待發(fā)放貸款中，自動(dòng)提交至財(cái)務(wù)處工作人員處。財(cái)務(wù)處工作人員進(jìn)行資金劃撥，確認(rèn)資金到賬后系統(tǒng)同步進(jìn)行貸款開(kāi)戶(hù)處理（起息）。
第九章 貸后管理
第三十七條 貸后管理包括貸款的按期還款、提前還款、個(gè)人信息變更、合同變更、利息計(jì)算、利率調(diào)整、逾期催收管理、借款人貸款還清后撤銷(xiāo)抵押權(quán)等。
第三十八條 按期還款
住房公積金貸款的按期還款主要采用委托扣款方式進(jìn)行。委托扣款：即中心及委托經(jīng)辦銀行通過(guò)借款人在商業(yè)銀行開(kāi)立的委托扣款賬戶(hù)中扣劃應(yīng)還貸款本息。
一、申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人應(yīng)簽署《委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)委托書(shū)》。
二、借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款計(jì)劃償還貸款本息。除1年期貸款按到期日一次性還本付息外，2-30年期貸款均按分期還款的方式按月還款。
三、委托扣款方式應(yīng)遵循以下扣款入賬原則：
（一）借款人正常還款且還款賬戶(hù)資金充足時(shí)，一次性扣劃當(dāng)期本息的合計(jì)；
（二）借款人正常還款且還款賬戶(hù)資金不充足時(shí)，按先償還利息，剩余資金償還本金的規(guī)則分配入賬；
（三）借款人逾期還款且還款賬戶(hù)資金充足時(shí)，一次性扣劃累計(jì)罰息、逾期利息、逾期本金、當(dāng)期應(yīng)還本息的合計(jì)；
（四）借款人逾期還款且還款賬戶(hù)資金不足時(shí)，所扣資金按如下規(guī)則分配入賬：按從最早一期逾期的罰息、逾期利息、逾期本金分配入賬，資金有剩余的，再?gòu)牡箶?shù)第二期逾期的罰息、逾期利息、逾期本金分配入賬，以此類(lèi)推直至償還本期應(yīng)還利息、應(yīng)還本金分配完所扣資金。
（五）放款當(dāng)月不扣款；
（六）貸款還清“銷(xiāo)戶(hù)”、“核銷(xiāo)”后不扣款。
委托銀行委托扣款完成后，由綜合信息系統(tǒng)自動(dòng)核對(duì)入賬.
第三十九條 提前還款
提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向中心提出提前全部或部分償還貸款的行為。提前還款是一種違約行為，應(yīng)向中心分支機(jī)構(gòu)及貸款委托經(jīng)辦銀行提出申請(qǐng)。
借款人申請(qǐng)的，應(yīng)持本人身份證件原件提出申請(qǐng)，留存復(fù)印件一份；共同申請(qǐng)人代辦的，應(yīng)持借款人及本人身份證件原件提出申請(qǐng)，留存復(fù)印件各一份。提前還款經(jīng)審批后辦理，委托銀行經(jīng)辦人員在辦理過(guò)程中打印《提前還款申請(qǐng)審批表》并簽署意見(jiàn)，由申請(qǐng)人提交分支機(jī)構(gòu)審批人員審批。業(yè)務(wù)辦理完畢后審批人員將《提前還款申請(qǐng)審批表》及身份證件復(fù)印件歸檔保存。
提前還款分為提前部分還款和提前結(jié)清兩種情況，且辦理時(shí)借款人系統(tǒng)還款狀態(tài)必須為“正常還款”。
一、提前部分還款
借款人可申請(qǐng)?zhí)崆安糠诌€款，每次額度不得低于5千元。可采用以下方式還款。
（一）指定日期自籌資金扣款：借款人使用自有資金申請(qǐng)?zhí)崆安糠诌€款，必須根據(jù)《提前還款申請(qǐng)審批表》的要求將資金按時(shí)存入還款賬戶(hù)內(nèi)，中心按時(shí)扣款。每年可申請(qǐng)一次；
（二）公積金提前部分還款：
1.中心繳存職工可以使用借款人及共同申請(qǐng)人公積金賬戶(hù)余額申請(qǐng)?zhí)崆安糠诌€款。每年可申請(qǐng)一次，可采用柜面直接申請(qǐng)或分段簽訂委托協(xié)議的方式辦理。借款人或配偶應(yīng)攜帶自己的身份證件、配偶的身份證原件、結(jié)婚證原件前來(lái)辦理并留存復(fù)印件一份。
2.他人為借款人、借款人配偶代辦公積金提前部分還款的，必須提供本人及借款人、借款人配偶身份證、結(jié)婚證原件及復(fù)印件各一份；
3.申請(qǐng)使用共同申請(qǐng)人（直系親屬）的公積金進(jìn)行提前還款的，必須由共同申請(qǐng)人（直系親屬）本人持身份證件一同申請(qǐng)，并留存身份證件復(fù)印件一份，不得代辦。
柜面直接申請(qǐng)的，委托銀行經(jīng)辦人員打印《提前還款申請(qǐng)審批表》，由借款人或貸款共同申請(qǐng)人簽字確認(rèn)，經(jīng)中心審批后辦理。
通過(guò)分段簽訂委托協(xié)議辦理的，委托銀行經(jīng)辦人員打印《委托扣劃公積金提前部分還款申請(qǐng)審批表》,由借款人、貸款共同申請(qǐng)人一同簽字確認(rèn)申請(qǐng)，經(jīng)中心審批后辦理。
（三）借款人提前部分還款后剩余貸款可選擇“還款期限不變?cè)逻€款額降低”的合同變更方式，也可以選擇“還款期限縮短月還款額不變”的合同變更方式。
二、提前還清：住房公積金個(gè)人貸款發(fā)放后次日起，借款人申請(qǐng)?zhí)崆斑€清的，由委托銀行貸款受理初審人員初審并打印《提前還款申請(qǐng)審批表》，借款人簽字后將《提前還款申請(qǐng)審批表》交與分支機(jī)構(gòu)貸款復(fù)核崗工作人員，貸款復(fù)核崗審批通過(guò)后留存《提前還款申請(qǐng)審批表》。
提前結(jié)清時(shí)主要以指定日期扣款的方式辦理，也可以使用公積金提前還款的方式辦理。借款人辦理撤押時(shí)，委托銀行經(jīng)辦人員打印《個(gè)人住房公積金貸款還清憑證》，蓋章交予借款人。
第四十條 貸款信息變更
在借款還款期間，借款人申請(qǐng)變更本人及共同申請(qǐng)人等貸款關(guān)聯(lián)人的通訊地址、工作單位、聯(lián)系電話(huà)、家庭住址、個(gè)人收入等信息時(shí)，予以辦理。貸后催收人員提交信息變更申請(qǐng)的，也予以辦理。以上業(yè)務(wù)不需復(fù)核審批，銀行工作人員直接在系統(tǒng)中做變更。
借款人在借款還款期間需要變更還款賬戶(hù)的，由銀行工作人員受理并打印《委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)委托書(shū)》，借款人重新簽署后交予貸款復(fù)核人員，復(fù)核人員轉(zhuǎn)交存檔保存。
第四十一條 貸款合同變更
借款人可以因個(gè)人原因提出申請(qǐng)變更《借款合同》、《抵押合同》約定的內(nèi)容，包括提前還款、添加或解除共同申請(qǐng)人、抵押物變更、延遲貸款期限、縮短還款期限、借款人變更等，經(jīng)貸款委托經(jīng)辦銀行和中心分支機(jī)構(gòu)初審、審批后予以變更。合同變更時(shí)貸款必須處于“正常還款”狀態(tài)。在辦理貸款合同變更業(yè)務(wù)時(shí)，委托銀行經(jīng)辦人員必須審查借款人提交的證明文件，在綜合信息系統(tǒng)中進(jìn)行變更后打印《合同變更申請(qǐng)審批表》簽署意見(jiàn)并蓋章，由申請(qǐng)人提交分支機(jī)構(gòu)審批人員審批。業(yè)務(wù)辦理完畢后經(jīng)辦人員將《合同變更申請(qǐng)審批表》及證明文件歸檔保存。
一、添加或解除共同申請(qǐng)人
借款人在合同履行期間發(fā)生婚姻變更，可申請(qǐng)?zhí)砑踊蚪獬餐暾?qǐng)人；不得將直系親屬添加為共同申請(qǐng)人。
二、抵押物變更
他房抵押貸款因抵押物價(jià)值貶值、面臨滅失或已滅失，使中心的貸款資金安全風(fēng)險(xiǎn)加大時(shí)，借款人必須辦理抵押物變更。在進(jìn)行抵押物變更前必須落實(shí)其他房產(chǎn)的抵押登記。本房抵押的貸款不允許辦理抵押物變更。
三、延長(zhǎng)貸款期限
個(gè)人貸款允許延長(zhǎng)貸款期限，但延長(zhǎng)后的還款期限不得超過(guò)30年，且還款期限不得超過(guò)借款人法定退休年齡后延5年。原貸款期限為5年期（含）以下時(shí)，不得延長(zhǎng)至5年期以上。限延長(zhǎng)貸款期限必須滿(mǎn)足以下條件。
（一）借款人因家庭經(jīng)濟(jì)原因，需要延長(zhǎng)還款期限，必須由借款人本人向中心提出書(shū)面申請(qǐng)并提供相關(guān)證明資料。
（二）借款人若有拖欠貸款本息、罰息的情況，延長(zhǎng)期限前必須先清償所欠貸款本息、罰息。
（三）經(jīng)分支機(jī)構(gòu)審批同意后，必須按照重新確定的期限落實(shí)抵押登記后再在綜合信息系統(tǒng)辦理變更手續(xù)。
四、縮短貸款期限
借款人申請(qǐng)?zhí)砑庸餐暾?qǐng)人或個(gè)人收入提高申請(qǐng)貸款信息變更后，可同時(shí)申請(qǐng)縮短貸款期限?？s短貸款期限時(shí)，原貸款期限為5年期（不含）以上的，不得縮期為5年期以下。
五、借款人變更
1.借款人在還款期間因離異發(fā)生債務(wù)轉(zhuǎn)移或因死亡發(fā)生債務(wù)繼承時(shí)，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，允許未繳存或繳存公積金的共同申請(qǐng)人變更為主借款人，承擔(dān)償還住房公積金個(gè)人住房貸款債務(wù)的義務(wù)。離異的，以民政部門(mén)備案的《離婚協(xié)議》或法院的離婚判決（或其他法律文件）生效日期為準(zhǔn)，滿(mǎn)一年后方可允許辦理借款人變更手續(xù)。
2.借款人在還款期間因本人家庭與他人發(fā)生債務(wù)糾紛，導(dǎo)致貸款所購(gòu)房產(chǎn)事實(shí)上已被他人使用或占有，雙方已達(dá)成書(shū)面協(xié)議或經(jīng)法律訴訟形成法律文書(shū)的，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，允許未繳存或繳存公積金的貸款所購(gòu)房產(chǎn)實(shí)際使用人或占有人申請(qǐng)變更為主借款人，承擔(dān)償還住房公積金個(gè)人住房貸款債務(wù)的義務(wù)。
3.借款人因離異進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割，由配偶一方承擔(dān)貸款余額及利息的，申請(qǐng)借款人變更時(shí)必須提交離婚證、民政部門(mén)的離婚協(xié)議或法院的離婚判決（或其他法律文件）等證明資料；
4.借款人死亡后，配偶或其他類(lèi)型共同申請(qǐng)人愿意承擔(dān)全部債務(wù)的，申請(qǐng)人必須提交借款人死亡證明，在《借款人變更申請(qǐng)審批表》上簽字確認(rèn)；
5.借款人因姓名中含有生僻字或其他特殊原因?qū)е轮行牟荒苷？劭畹?，在借款人及共同申?qǐng)人自愿申請(qǐng)的前提下，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)審批，可將共同申請(qǐng)人變更為借款人，原借款人變?yōu)楣餐暾?qǐng)人，以保證正常扣款。
6.需中心主任辦公會(huì)議研究決定同意進(jìn)行借款人變更的其他情況。
第四十二條 利息的計(jì)算
一、正常還款利息的計(jì)算
（一）1年期貸款利息的計(jì)算：貸款利息=貸款本金×年利率
（二）2-30年期貸款按月分期計(jì)算當(dāng)期應(yīng)還利息，中心2015年4月前發(fā)放的存量貸款每月20日為結(jié)息日（定日結(jié)息）。定日結(jié)息遵循的原則如下。
1.貸款發(fā)放當(dāng)月不計(jì)息，于次月的20日為結(jié)息日。
2.還款首期及末期按實(shí)際天數(shù)計(jì)收利息，其余還款期利息均按整月計(jì)收。
（三）中心2015年4月后發(fā)放的貸款，選擇發(fā)放日期對(duì)應(yīng)的日期為結(jié)息日（對(duì)日結(jié)息）。對(duì)日結(jié)息遵循的原則如下。
1.貸款發(fā)放當(dāng)月不計(jì)息，每月在放款日對(duì)應(yīng)的日期結(jié)息。
2.每期還款利息均按整月計(jì)收。
二、提前還款的利息計(jì)算
（一）提前部分還款時(shí)計(jì)收的利息=還款金額×上期結(jié)息日至提前還款日期間的實(shí)際占用天數(shù)*日利率；
（二）剩余貸款余額當(dāng)期應(yīng)還利息=剩余貸款本金*月利率。
三、罰息的計(jì)算按中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第四十三條 利率調(diào)整的處理。
貸款還款期間遇人民銀行調(diào)整利率時(shí)，按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行：
一、正常還款利率的調(diào)整
（一）貸款期限為1年的，遇法定利率調(diào)整，繼續(xù)執(zhí)行合同利率；
（二）貸款期限在2-30年的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率，并重新計(jì)算每月還款額；
（三）次年1月應(yīng)還利息為調(diào)整前后利率分段計(jì)算后的合計(jì)。
二、罰息利率調(diào)整：按人民銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第四十四條 貸款未按期還款轉(zhuǎn)逾期貸款
一、借款人因個(gè)人原因未能在合同約定還款日按期還款的，中心將在還款日后三日進(jìn)行補(bǔ)扣。在正?？劭詈脱a(bǔ)扣時(shí)能夠足額扣劃當(dāng)期本息合計(jì)金額的，其還款視為正常還款；
二、對(duì)未能按前款規(guī)定足額扣劃當(dāng)期應(yīng)還本息的貸款，中心將于本期約定還款日后第四日將其欠還本息自動(dòng)轉(zhuǎn)為逾期貸款本息，按照實(shí)際逾期日期計(jì)收罰息，并在此后每天對(duì)逾期貸款本息及罰息進(jìn)行扣款，直至逾期本息及罰息金額全額扣劃，其還款視為逾期還款。
第四十五條 還款查詢(xún)
借款人可通過(guò)中心網(wǎng)站、客服熱線(xiàn)、住房公積金聯(lián)名卡發(fā)卡銀行自助查詢(xún)終端等途徑查詢(xún)本人還款信息和還款計(jì)劃。
第四十六條 信貸資產(chǎn)檢查。
一、檢查內(nèi)容：
（一）借款人是否按合同約定用途使用貸款，有無(wú)挪用貸款現(xiàn)象；
（二）借款人按借款合同約定歸還貸款本息情況；
（三）借款人資格和償債能力變化情況；
（四）貸款抵押物的保管及其價(jià)值變化情況；
（五）保證人的保證資格與保證能力的變化情況；
（六）期房項(xiàng)目工程進(jìn)度、抵押與預(yù)登記和正式登記落實(shí)情況；
（七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的；
（八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度，變化情況及趨勢(shì)；
二、檢查結(jié)果的認(rèn)定。
有下述現(xiàn)象，應(yīng)認(rèn)定借款人違約：
（一）借款到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息；
（二）借款人擅自改變借款期間合同約定，未按計(jì)劃分期償還貸款本息；
（三）借款人擅自改變貸款用途；
（四）未經(jīng)同意將抵押物拆除、轉(zhuǎn)讓、出租或重復(fù)抵押；
（五）拒絕或阻撓中心、委托銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)貸款使用的監(jiān)督檢查；
（六）提供的文件、材料不真實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
（七）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，而借款人未按要求落實(shí)新的保證或新的抵押；
（八）借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人，或法定繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕履行原借款合同。
貸后管理人員發(fā)現(xiàn)上述違約現(xiàn)象時(shí)，應(yīng)向貸款管理部門(mén)匯報(bào)，提出對(duì)借款人違約行為的處理方案，在征得中心的同意后，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度，采取適當(dāng)措施追償貸款本息。實(shí)行住房置業(yè)擔(dān)保的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取措施，承擔(dān)連帶責(zé)任。
三、信貸資產(chǎn)檢查的程序：
（一）對(duì)違約貸款通過(guò)電話(huà)提示、約見(jiàn)借款人、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)、走訪(fǎng)借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因；
（二）根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況；
（三）對(duì)借款人違約行為提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施；
（四）登記貸后檢查臺(tái)賬，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。
四、信貸資產(chǎn)檢查的要求：
（一）借款人首期未按合同約定時(shí)間歸還貸款本息的，由委托銀行經(jīng)辦人在三個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行電話(huà)提示。
（二）借款人連續(xù)二至五期未按期歸還貸款本息的，除銀行卡折原因未能正?？劭畹那闆r外，全部由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)催收。
（三）借款人連續(xù)六期未按期歸還貸款本息的，轉(zhuǎn)為不良貸款，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)依照擔(dān)保協(xié)議的約定履行擔(dān)保責(zé)任，實(shí)施追償程序。
（四）未實(shí)行住房置業(yè)擔(dān)保的，除上述第一、二條外，其余措施按中心與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂的《住房公積金代辦合作協(xié)議》執(zhí)行。
五、違約貸款的處理方式
（一）依法糾正借款人的違約行為；
（二）對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息；
（三）從借款人公積金賬戶(hù)中扣收貸款本息；
（四）停止已審核未發(fā)放的貸款；
（五）依法追索保證人的連帶責(zé)任；
（六）依法處理抵（質(zhì)）押物；
（七）依法行使債權(quán)人其他權(quán)利；
（八）依法將借款人不良信息記錄向社會(huì)公開(kāi)并向人民銀行征信系統(tǒng)報(bào)送；
（九）全額收回違約貸款本息后，取消借款人５年內(nèi)再次申請(qǐng)貸款和提取住房公積金的的資格（離退休等原因銷(xiāo)戶(hù)提取情形除外）；
（十）按程序報(bào)批核銷(xiāo)損失類(lèi)貸款。
第四十七條 違約貸款催收管理
一、歸口部門(mén)和責(zé)任劃分：按照《違約貸款催收管理辦法》實(shí)施。
二、違約貸款的還款：主要通過(guò)日常還款日扣款的方式收回，特殊情況下也可以通過(guò)柜面公積金還款的方式進(jìn)行還款，申請(qǐng)人應(yīng)填寫(xiě)《柜面歸還欠款申請(qǐng)審批表》，經(jīng)中心分支機(jī)構(gòu)審批后辦理。借款人及共同申請(qǐng)人確實(shí)無(wú)力自籌資金償還逾期貸款時(shí)，可申請(qǐng)支取本人公積金資金償還。一年內(nèi)可多次支取公積金償還逾期貸款。
三、在逾期貸款催收過(guò)程中，因借款人及共同申請(qǐng)人無(wú)力一次性結(jié)清貸款的，借款人可向中心追加提供保證人擔(dān)保，確保其后續(xù)能夠按期正常還款。
第四十八條 貸款檔案管理
貸款檔案分為按一人一檔原則歸檔的個(gè)人貸款檔案，辦理貸款合同變更、信息變更等業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的日常業(yè)務(wù)檔案，抵押權(quán)證三類(lèi)。貸款檔案管理按照《住房公積金貸款檔案管理辦法》實(shí)施。
第四十九條 撤銷(xiāo)抵押權(quán)
借款人還清貸款申請(qǐng)房產(chǎn)抵押登記撤押的，由代辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)受理，在取得《房屋所有權(quán)證》、《他項(xiàng)權(quán)利證》并備齊撤押申請(qǐng)資料后向房產(chǎn)交易中心申請(qǐng)撤押。撤押辦理完畢后在綜合信息系統(tǒng)進(jìn)行貸款撤押處理，并通知借款人領(lǐng)取《房屋所有權(quán)證》。
第十章 附 則
第五十條 本規(guī)程的解釋權(quán)、修改權(quán)歸蘭州住房公積金管理中心。本規(guī)程自2月15日起施行。
附件：
1.個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表
2.個(gè)人住房貸款審批表
3.個(gè)人住房貸款審批發(fā)放確認(rèn)表
4.委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)委托書(shū)
5.住房公積金個(gè)人住房貸款預(yù)約申請(qǐng)審批表
6.委托扣劃公積金提前部分還款申請(qǐng)審批表
7.提前還款申請(qǐng)審批表
8.柜面歸還欠款申請(qǐng)審批表
9.個(gè)人住房公積金貸款合同變更申請(qǐng)表
10.個(gè)人住房公積金貸款還清憑證
11.可貸款額度測(cè)算確認(rèn)單
